慧子的第81篇原创文章。

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大家好，我是小廖，2018年硕士毕业后，在一家国企地产工作了三年，2021年为了热爱，毅然跨行成为一名专业的保险经纪人，立志于为保险正名、为千家守护，希望与你同行，欢迎加入我们~

我发现很多人根本不懂社保。

退休工资就像开盲盒一样。

要是退休工资多，就到社交平台显摆一下，感谢国家。

要是退休工资少，就到社交平台吐槽一下，说国家打发叫花子。

这两天，就看到一个吐槽案例。

说自己的亲姐姐，交了27年社保，办退休时，每个月退休工资竟然只有1930元。

而她的好姐妹，公务员退下来的，退休金一个月7000多。

难怪现在那么多人拼死也要考到体制内。

今天我们就来说说，普通打工人退休到底能领多少退休金。

至于体制内的退休工资，下次再聊。

首先，我们得搞清楚，我们国家的养老退休架构是怎样的。

主要分为城镇职工养老保险和城乡居民养老保险。

有工作单位的，公司统一缴纳的五险中就包含了城镇职工养老保险。

而没有工作单位的，比如说农民、家庭主妇这些，可以自己缴纳城乡居民养老保险。

我们今天主要聊的是城镇职工养老保险。

关于城乡居民养老保险，我们下次再聊。

你以为你的退休工资真的是开盲盒，开到多少就是多少吗？

那你就太天真了哈哈。

古语云：知己知彼，百战百胜。

我们这篇文章的目标就是帮大家把城镇职工养老保险理清楚了。

这样你就会对退休工资有个大概的认识，也知道自己大概能领多少钱，自己还需要准备多少钱的养老金。

对于每一个人来说，养老问题都是一个必须要面对的问题。

如果年轻的时候吃喝玩乐，不像年老的问题，那年老力衰的时候，大概率会过得比较凄惨。

所以，如果你想要一个比较体面的养老生活，这篇文章一定要认真看完。

现在进入正题，如何计算家里的企业职工退休后能拿多少退休金呢？

(一)城镇职工如何养老

企业员工，参加《城镇基本养老保险》。

公司给你缴纳工资16%的养老基金，进入统筹账户。

自己缴纳8%，进入个人账户。

工资低于当地平均工资60%的，按当地平均工资60%为基数;工资高于当地平均工资300%的，按当地平均工资的300%为基数。

好的企业，比如国企，还有企业年金。

(二)养老金计算办法

根据最新的养老金计算办法，职工退休时的养老金由两部分组成：

养老金=基础养老金+个人账户养老金

个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数

基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%

=全省上年度在岗职工月平均工资(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%

注：本人指数化月平均缴费工资=全省上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数

在上述公式中可以看到，在缴费年限相同的情况下，基础养老金的高低取决于个人的平均缴费指数。

个人的平均缴费指数就是自己实际的缴费基数与社会平均工资之比的历年平均值。低限为0.6，高限为3。

因此，在养老金的两项计算中，无论何种情况，缴费基数越高，缴费的年限越长，养老金就会越高。

下面我将计算4种情况下的退休工资。

第一种情况：假设王阿姨今年55岁了，按照最低缴费基数（社平工资的60%）缴纳了15年养老保险，今年要退休了

假设当地平均工资为A，则

个人账户养老金=A*60%*8%*12*15/170=5.08%A

基础养老金=A*（1+60%）/2*15*1%=12%A

则65岁退休每月的养老金=基础养老金+个人账户养老金=17.08%A

王阿姨个人缴纳的社保金额=A*60%*8%*12*15=8.64A

王阿姨养老金回本时间=8.64A/（17.08%A*12）=4.2年

也就是说，如果王阿姨退休时，当地平均工资为6000元，那么王阿姨的退休工资则为17.08%*6000=1024.8元。

这里需要说明的是，个人账户养老金为大概计算，不是精确计算。

因为每一年的平均工资都不一样，并且养老个人账户每年都会有利息产生，这些利息也会算做养老金的，不过总体结果大差不差。

第二种情况：假设王阿姨今年55岁了，按照最高缴费基数（社平工资的300%）缴纳了15年养老保险，今年要退休了

假设当地平均工资为A，则

个人账户养老金=A*300%*8%*12*15/170=25.4%A

基础养老金=A*（1+300%）/2*15*1%=30%A

则65岁退休每月的养老金=基础养老金+个人账户养老金=55.4%A

王阿姨个人缴纳的社保金额=A*300%*8%*12*15=43.2A

王阿姨养老金回本时间=43.2A/（55.4%A*12）=6.5年

也就是说，如果王阿姨退休时，当地平均工资为6000元，那么王阿姨的退休工资则为55.4%*6000=3324元。

第三种情况：假设王阿姨今年55岁了，按照最低缴费基数（社平工资的60%）缴纳了30年养老保险，今年要退休了

假设当地平均工资为A，则

个人账户养老金=A*60%*8%*12*30/170=10.16%A

基础养老金=A*（1+60%）/2*30*1%=24%A

则65岁退休的养老金=基础养老金+个人账户养老金=34.16%A

王阿姨个人缴纳的社保金额=A*60%*8%*12*30=17.28A

王阿姨养老金回本时间=17.28A/（34.16%A*12）=4.2年

也就是说，如果王阿姨退休时，当地平均工资为6000元，那么王阿姨的退休工资则为34.16%*6000=2049.6元。

第四种情况：假设王阿姨今年65岁了，按照最低缴费基数（社平工资的300%）缴纳了30年养老保险，今年要退休了

假设当地平均工资为A，则

个人账户养老金=A*300%*8%*12*30/170=50.82%A

基础养老金=A*（1+300%）/2*30*1%=60%A

则65岁退休的养老金=基础养老金+个人账户养老金=110.82%A

王阿姨个人缴纳的社保金额=A*300%*8%*12*30=86.4A

王阿姨养老金回本时间=86.4A/（110.82%A*12）=6.5年

也就是说，如果王阿姨退休时，当地平均工资为6000元，那么王阿姨的退休工资则为110.82%*6000=6649.2元。

从以上演算，我们可以得知：

1、养老金与缴费时间成正比，交的时间越久，领的养老金越多。

2、养老金与缴费金额不完全成正比，但也是正相关，交的多，领的多。

比如说王阿姨交15年社保，按60%平均工资作为基础来交社保，退休工资为1024.8元。

如果王阿姨交15年社保，按300%平均工资作为基数来交社保，退休工资为3324元，大概是前者的3倍，但是缴纳的社保总额却是前者的5倍，这就是社保的“劫富济贫”功能。

所以看到这里，你应该可以明白为啥有的人退休工资只有一两千，而有的人退休工资五六千了吧。

大部分民企都是按照最低基数交的社保，所以退休工资可想而知，就算交满30年，到手退休工资也就2000多。

所以，如果想要退休的时候有更多的养老金，有个更好的退休生活，那么年轻的时候一定要好好存钱，给自己配置一部分商业养老年金。

（三）养老金领取条件

参加养老保险的职工要领取养老金必须符合两个条件：

1、达到法定退休年龄;

2、累计缴纳养老保险费满15年。

按照相关规定，我国法定的企业职工退休年龄是：

男年满60周岁，女工人年满50周岁，女干部年满55周岁。

从事井下、高空、高温、特别繁重体力劳动或其他有害身体健康工作(以下称特殊工种)的，退休年龄为男年满55周岁、女年满45周岁;

因病或非因工致残，由医院证明并经劳动鉴定委员会确认完全丧失劳动能力的，退休年龄为男年满55周岁、女年满45周岁。

最后，说一下延迟退休，1980年以后出生的人，大概率是要到65岁才能退休。

也就是说，至少要65岁以后才能领到社保养老金。

如果想提早退休，可以自己配置商业年金，可以做到55岁退休、甚至40岁都可以。

这里给大家推荐一个爆款养老年金，30岁开始，每年投入2万元，坚持15年，共30万。

从60岁开始，每个月领3497元，活多久领多久，有效补充养老缺口。

赠人玫瑰，手有余香。

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